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一清是什么意思(支付无小事——一文读懂二清)

时间: 2025-03-19 07:28:20

在我们日常使用的支付系统中,存在很多我们不知道的风险,在进行线上支付前一定要确保资金的安全。相信大家在使用支付系统时,都不太了解“二清”具体是什么,本篇文章将为我们详细分析在不同交付环境下,“二清”的具体含义。

“二清”这个词,对于支付领域的同学来说,肯定不陌生。但是这个概念好像离我们很遥远,知道一点,但不多。

对于刚刚踏入支付行业的小白来说,也许你有这样的感觉:网络上讲二清的文章不在少数,可是看完了还是觉得稀里糊涂,二清是怎么来的?怎样的交易流算二清?在日常生活中哪些场景属于二清?

如果你也有这样的疑惑,那就继续读下去吧~

一、什么是二清

小明是个刚毕业的大学生,大学毕业的他为了提高自身竞争力,在一家线上的培训平台上,经过多放对比,选择了其中一家知名的注会培训机构,报名了注会课程。报名时,销售给了小明一个二维码,小明通过线上支付交了学费 1 万元。等到小明要参加课程的时候,他发现已经联系不到销售了,培训机构也找不到负责人。

后来他才知道,之前他交的钱并不是直接交给了机构,而是给了平台,现在平台已经卷款跑路,培训机构根本没有收到钱,也无法维持经营了。

这是一类在新闻里我们时不时总会听到的诈骗事件,和二清有什么关系呢?

其实上述这个事件,就是一个典型的二清场景。

随着线上支付的普及,二清其实离我们并不遥远,甚至我们不知不觉可能都是“二清”的参与者。

我们都知道,要开车上路,就得考到驾照,对于支付行业而言,也是一样的。

要想从事支付结算业务,必须有一张支付的证,即《支付业务许可证》,也就是我们俗称的支付牌照。

资金的清算必须是具备资金清算的持证机构,一般只有银行或者是第三方持牌支付机构才可以,如果不持证就要上岗,必然会被处罚。

二清这个含义,首先是基于“一清”来说的。

一清是指第一次清算,二清顾名思义,就是指第二次清算。

如何明确界定二清这件事,其实没有官方标准的定义。2017 年 11 月中行出台 217 文件,文件中指出加强对无证机构的整治、加大处罚力度。

我找了官方的一些资料,可以这么理解:无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行,留存商户结算资金,并自行开展商户结算,采取“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户,这个结算过程就是二清。

我们结合上文小明的例子看 ,小明通过微信/支付宝/银行卡将自己账户的资金支付到了培训平台,再由培训平台把钱结算给各个入驻了平台的机构(商家)。

这里「小明把钱给到培训平台」这一步,就是一清,这一步是合规的,但是由于平台无证,平台再结算给各个机构,这就属于二清。

通过小明这个例子就不难看出,二清有非法集资的风险,由于平台没有收银行监管,很容易跑路,商家和消费者都是受害者,他们的权益无法得到保证。

二、常见的二清场景

场景一

用户在某团购平台上购买团购优惠下单并付款,在商家核销使用后,平台再将资金打给对应商户,该类场景属于二清。

场景二

用户在某电商平台购买一件商品下单并付款,此时钱付款到了平台主体下的微信/支付宝商户中,然后再由平台将钱款从自有账户分给平台的商家,该类场景属于二清。

场景三

某校园saas公司缴费平台,具体业务模式为:家长提交学费缴费订单并缴纳资金,支付宝公司完成收单并统一归集至该公司支付宝余额账户;再将资金结算至其在网商银行的同名银行结算账户,收费学校可向网商银行发起交易指令,相关资金从网商银行账户转出到学校指定的银行结算账户,该类场景属于二清。

三、二清的后果

1. To 商家&消费者

作为商家和消费者来说,要清晰的意识到:二清是没有受第三方资金监管的,资金可以被随意冻结、被随意挪用、甚至还会涉及非法集资。

如果平台卷钱跑路,对商家和消费者来说,资金安全存在很大危险。

2. To 平台

无证开展支付结算业务一定是不合规的,央行已经多次明确加强对无证机构的整治、三令五申的打击二清行为。

对于平台来说,无证开展支付结算业务是不合规的,可能会面临整改、甚至涉及违法犯罪的后果。

四、怎么规避二清

判断“二清”的其本质就是无证机构是否主导了客户结算资金的处理。

常见的二清的2个特征如下:

  1. 大商户、大平台模式。
  2. 持证机构将资金结算给无证机构指定商户。

既然二清是因为“无证”,那么解决二清的路径其实非常清晰:

  • 方案一:申请支付牌照。
  • 方案二:找有资质牌照的机构,使用合规的资金监管账户体系,清算分账能力,支付交易能力进行线上支付。

对于一些大平台如京东(京东支付)、阿里(支付宝)、微信(微信支付)、拼多多(多多支付)其实已经具备了这样的牌照能力;对于小平台来说,支付牌照申请门槛较高,一般不会采用该方案,大多数都是对接一些有了支付牌照的支付公司来达成合规。

五、个人思考

支付无小事,不仅仅是支付领域从业相关人员,支付日常生活中每次使用在线支付的我们,都应该了解这些支付相关的知识,提高自我保护意识,确保资金安全。

在线支付时,要选择合规的支付公司进行支付,注意商家资质和信用评级。毕竟和钱紧密相关,自己才是自己的第一次责任人。

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